12月12日，北京金控董事长范文仲出席由21世纪经济报道主办的“第十三届21世纪亚洲金融年会”，并发表了题为《金融创新与金融监管的未来》的演讲。

他认为，当前银行业面临挑战，一方面是由于经济周期的增长、扩张和收缩引起的周期性风险；另一方面长期技术变革带来的挑战，这个因素更加长期。“这一轮信息的革命正显著改变金融业态和商业模式，商业银行运营的根本要素正在改变。”范文仲称。

范文仲表示，未来商业银行组织架构、业务领域、商业模式三方面将会受到影响。与此同时，监管机构肯定也要改变。“未来监管机构将会具有巨大的数据采集能力，在每一家被监管的金融机构都留有数据接口，监管变得非常透明，成为每个行业数据的‘大脑’。”

技术改变银行

范文仲表示，商业银行运营有两大要素：信用风险、交易成本。其中信用风险方面，分为贷前信用评估、贷后风险管理、贷中风险利率定价，而这三大环节正发生深刻改变。

贷前信用评估方面，从个人单维独立式财务还款记录，向社会全维度的信用评估转变。贷后风险管理方面，从借贷者定期还款付息表现判断贷后风险，向运用供应链、区块链等新技术在贷后对于资金实行全流程可视化管理转变。

风险定价方面，传统的商业银行是根据基准利率上浮或下浮一个区间，即区域定价，现在由于可以对借款者实行全维度的信用判断，从而形成多维度的信用向量空间，每个企业、个人信用都可以呈现为一条动态曲线。这意味着，不用再对单个企业、个人进行模糊定价，而可以实施精准定价。

另外，新技术也会对银行成本带来深刻变化，目前银行成本包括获客成本、授信成本、客服成本、合规成本等。获客原来靠分支机构，目前变成线上、线下各种场景导流，未来还会实现生物识别线上远程开户。授信以前需要审贷会议流程批准，现在完全可以建立在大数据等技术基础上实行人工智能审核。

客服方面，以前银行有大量工作人员在呼叫中心服务，现在智能客服在语音识别、人脸识别等技术基础上快速发展。合规方面，现在银行的合规官成本非常高，未来随着大数据、人工智能技术发展，合规官的很多基础性工作可以逐步交给人工智能。

银行商业模式将改变

“基于技术给商业银行信用风险、交易成本带来的改变，未来商业银行组织架构、业务领域、商业模式都将受到重大影响。”范文仲称。

具体来看，组织架构上，现在商业银行还是一个总行，各地区设分支行，这个组织架构体系非常庞大，而未来组织架构一定会扁平化，总部会变得更加数据化，成为一个数据大脑，分支机构数量将会减少，成为客户体验的窗口，提供社区类服务。

业务领域上，民营、小微企业融资难是因为一些机制性难题所引起，比如给大型企业可以贷款上百亿，信用风险很小；而给小微企业贷几百万、几十万需要同样的人工，且信用风险大，这样商业银行自然会选择给大企业贷款。不过，现在这一轮科技正在改变上述基本要素，未来小微企业融资将成为蓝海。

商业模式上，以前商业银行是吸储放贷的传统机构，与客户交易就是一锤子买卖，越快完成越好，以便服务下一个客户；而现在则慢慢转变为希望通过一些高频、持续化交易，提高客户黏性，增加对客户的了解。

监管或成数据“大脑”

随着机构变革，监管肯定也要改变。范文仲认为，传统的监管方式是采取现场、非现场检查，通过银行上报数据、指标进行监管，而未来监管机构也会像金融机构总部一样，变成大数据平台。

“未来监管机构将会具有巨大的数据采集能力，在每一家被监管的金融机构都留有数据接口，监管变得非常透明，监管成为每个行业数据的‘大脑’。”范文仲称。

他同时强调，如果技术创新单兵突进一定会出问题，未来技术推进一定要做好配套建设，即金融基础设施。经营管理基础设施的机构一定要有公益性、公信力，不能单纯为股东服务。

同时，新技术也可能带来新的风险。在法律风险方面，比如数据的归属权如何确定，这需要未来立法予以规范。操作风险方面，一旦系统崩溃将会给整个金融业带来更大范围的风险。另外，庞氏骗局、非法集资等可能也会披着技术的外衣卷土重来，所以需要有完善的监管制度。

“金融的创新是兴于技术，但是成于制度。所以这方面我们一定要争取技术和制度的平衡发展，这样中国的金融创新之路才能够持久，才能够稳健。”范文仲称。