央行近日已对芝麻信用管理公司（下称“芝麻信用”）在多个应用场景的“芝麻信用分”营销活动进行窗口指导，包括叫停其与首都机场快速通道的合作，并对芝麻信用发起的全国高校“芝麻信用分PK活动”的营销方式提出异议。“这些营销行为不规范。”一位接近央行人士表示。

“这是做信用评级，还是卖白金卡呢？”央行一位资深信用专家质疑道。“把信用放到了一个完全与信用无关的场景上，是借用和滥用信用概念。”

此前芝麻信用宣布，从9月15日至10月14日期间，芝麻信用分达到750分及以上的旅客，只要在机场指定位置打开支付宝APP，扫描宣传海报上的芝麻信用二维码，打开芝麻信用页面并向机场前台工作人员出示，就可以享受首都机场国内快速安检通道（CIP安检通道）。央行征信局有关人士说，芝麻信用将去掉机场通道的宣传广告标识，且不再向客户推送这一服务，届合同期满撤除通道。

芝麻信用今日回应称，芝麻信用没有收到任何监管叫停的通知，芝麻信用快速安检通道将面向芝麻信用分750分及以上的旅客继续开放。

芝麻信用是阿里集团的三驾马车之一蚂蚁金融服务集团旗下的子公司，于今年初推出了一款个人信用产品“芝麻信用分”，并宣布将在公测期间陆续与租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴商谈合作，提供试验性的服务，例如未来当用户的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时将不再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再办存款证明等。芝麻信用分最低350分，最高950分。芝麻信用称分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。

世界银行集团国际金融公司（IFC） 东亚太平洋地区负责金融基础设施建设的首席技术援助官赖金昌亦说道，前述这些营销方式在其他国家从未听说过。“征信是个很严肃的事情，在国际征信通用原则和一般国家的征信立法里，对于征信得到及匹配的数据提供给谁使用、如何使用、使用目的等都有明确的规定，由这些数据派生出来的评分的用途也是一样的”。IFC帮助包括中国在内的几十个发展中国家建立了一系列的征信机构，积累了丰富经验，IFC还长期跟踪和实践全球范围内用于金融领域的新技术包括移动端技术互联网技术等。

“前几天在飞机头等舱通道，我惊奇地看到一个芝麻信用的特别通道，太不可思议，前所未闻。”一位世界银行高级金融专家感叹道。“老百姓的征信分是个人隐私，怎么能这样随便拿来做营销？” 他表示惊诧。

央行征信局近期将发布对征信业务的一项监管指引，包括对个人信息如何采集、授权、使用用途等作出规范要求。此前国务院于2013年颁布了行业框架性规范法规《征信业管理条例》，但针对个人征信平台业务的实施细则尚未出台。

娱乐化营销？

中国的征信体系建设起步较晚，法律法规远未完善，个人征信在中国仍属新生事物。在近期等待发牌的征信机构中，依托于阿里集团的海量信息，芝麻信用的应用场景推广范围最为广泛、营销手段最为激进。虽然“芝麻信用”的广泛推广活动对于提升个人的信用意识有积极促进作用，但由于“芝麻信用分”的这些应用场景被业内认为并不符合传统征信业规范，也引发颇多争议，被认为“营销手段过于娱乐化”。

“为了抢市场采用多种营销方式也可以理解，但是这种过于娱乐化的营销方式会给人们带来误导，对真正严肃做征信业务的机构会受到影响，这是不公平的，特别是独立做征信的第三方征信机构。”多位业内人士表示。

芝麻信用的另一个促销活动是全国高校“芝麻信用分PK活动”，该活动时间为2015年9月9日0：00至2015年9月24日20：00。这是由芝麻信用发起的“大学生信用节”中的一个重头戏，该活动覆盖全国3000多所高校，2700万大学生用户。

今年初央行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求第一批申请个人征信牌照的八家机构（芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信）做好个人征信业务的准备工作。此后前述八家机构陆续推出自己的产品上线或开始内测，除了芝麻信用分，还有腾讯信用分、前海征信的"好信度"、中诚信征信的"万象分"、拉卡拉的"考拉分"、华道征信的"猪猪分"。

前述“芝麻信用分PK活动”活动从9与9日开始，其要求是开通芝麻信用且在“大学生信用节”活动页面完成在读大学生身份验证的用户，可参与信用PK活动，共有3000多所高校可以参与。参与活动的用户，可以将自己的芝麻分计入在读学校，并自动加入到正在进行及后续的PK活动中，PK活动共6场，包括5场两两学校之间的PK（名称分别为参与人数PK “众人拾柴信用高”、个人最高分PK“寻找全校最高分”、参与女生数量PK“妹子多多真美好”、学校平均分PK“不拖后腿我光荣” 、650分以上数量PK“信用优秀我骄傲”）和一场全国TOP10高校PK。比如，浙江大学PK上海交通大学、复旦大学PK中国人民大学。每场PK的获胜学校学生可平分价值不菲的现金红包。所有红包的总金额超过500万元。

9月9日淮海工学院、西交利物浦大学位居大学信用排行榜第一名、第二名。9月10日电子科技大学、西安电子科技大学迅速上位，占据第一、二名。这个结果也出乎意料。淮海工学院并不知名，怎么可能在3000多所高校中力压清华北大等名校夺冠？

对此，芝麻信用相关业务负责人沈浩翔曾在接受媒体采访时表示，信用排名取决于各学校参与同学芝麻分的总和，与大学生的参与度有关，与学校名气无关。希望通过“大学生信用节”给大学生带来的信用便利包括信用财富、信用事业、信用生活等多个方面，帮助大学生提前实现独立。

“总分不能说明这个学校总体信用，因为有人数多少的因素，但平均分是能说明问题的，并不是学习成绩好、名校就一定信用好，就好比不一定高富帅就是有信用的人，”一位芝麻信用内部人士解释称，“我们的定位是用公益的心态来做征信的事儿。”

他介绍说，推广大学生信用节有两个原因：第一，推广和普及信用文化，只有更多人认识到信用对自己的重要性，芝麻信用的业务也可以更方便的开展；第二，借大学生信用节，打造两个概念：一是，让芝麻信用分成为高考分之后人生最重要的分数；第二，让大学生提前实现独立。

“芝麻信用分”靠谱吗？

在业内看来， “不是你的信用分有多高，是阿里花钱促销支付宝钱包。”一位业内人士表示，“其实这是在给支付宝做广告，因为绑定了支付宝才能把分刷上去。”

芝麻信用采取了和支付宝钱包合作的方式，公测用户登录支付宝钱包8.5版本后，打开"财富"栏可以看到芝麻信用分的选项。经过用户授权开通，芝麻信用才会正式开启。

据业内人士透露，芝麻信用分在750以上的个人客户并不多，最多占支付宝实名用户总量的千分之一，也就是几十万个。目前支付宝实名用户数量约有四亿。支付宝人士亦向财新记者坦承，目前芝麻分达到750的客户还很少。

这意味着“芝麻信用分达到750分及以上的旅客可以享受首都机场国内快速安检通道”这一活动更多在于促销，对于消费者来说，实质意义并不大。

上周在首都机场T3的机场快速通道，有看到树立的芝麻信用的广告牌，但在一个小时之内，并未看到有一个旅客出示芝麻信用分。

“芝麻分是靠刷支付宝账户刷出来的，未必是真正的信用，更像会员分。信用是基于真实交易的一个人的还款能力、还款意愿，短期内变化不会太大；而芝麻分可以在短期内大幅上升，比如我和你的支付宝账户天天互相划款，我给你1000元，你给我1000元，芝麻分就可以不断上升。”一位中国小额贷款公司协会的专家评价说。

对此，芝麻信用方面表示，芝麻信用参考数据关系多达数亿条，结合的底层指标超过上万个。“互相划款提高芝麻信用分”会被芝麻信用的大数据模型所识别，不但无效，还会给用户的信用历史带来负面影响。

对于芝麻信用前述营销行为，富国银行高级副总裁王强形象的形容说，“‘芝麻信用’像一个聪明、淘气的小男孩，可能会成为一个很成功的人，但也有可能成一个罪犯。” 王强在美国从事征信行业出身，负责数据风险管理和中小企业信贷。

王强进一步分析称，芝麻信用的很多做法很有新意，比如芝麻信用分PK、签证、机场快速通道等，这些做法可能会促进中国信用社会的完善，但这些作法在美国是不合法的。“因为信用分总是把人分成三六九等，有权有钱的人高分、穷人低分，比如芝麻信用分PK把学校也分成三六九等，这都是不公平的”。

今年初，由于涉及不公平因素，央行亦曾叫停浙江嘉兴市社会保障事务局负研发上线的嘉兴市公民个人信用评价系统。不过，中国还没有类似美国的《公平信用信息报告法》。

王强强调说，“美国《公平信用信息报告法》明确规定信用信息的用途只能用在借贷、就业、保险、租房；而征信公司主要靠与银行建立长期合作关系，让银行用自己的产品，不是直接面对消费者，直接面对消费者也没有什么利润，因为要每年免费为消费者提供信息查询一次。”

1970年，美国国会通过的《公平信用报告法》在一定程度上实现了保护个人隐私和满足信用交易对数据储存和使用的需要之间的平衡，成为直接规范美国个人征信活动的核心法规。

《公平信用报告法》规定了在什么样的情况下，什么样的目的下，才能合法获得一份个人信用报告，以及获取个人信用报告所必须遵循的手续和原则。同时，该法还严格规定了哪些内容可以包括在信用报告中，哪些内容不可以进入信用报告等。另外，《公平信用报告法》还明确了消费者的权利以及个人征信机构与征信数据的使用机构的义务；详细规定了一旦发生法律纠纷，法律诉讼所必须经历的途径和解决问题应遵循的原则以及哪些政府部门负责执行征信监管工作。这些规定一方面使得消费者的权益得到保护，另一方面也使授信人可以通过个人信用报告提供的情况对消费者的综合经济能力、偿贷能力、风险特征和价值特征做出有效的评估。