今年6月高调宣布合作的工行和京东金融，11月27日正式推出第一个深度合作的产品——国内首个场景融入式数字银行“工银小白”。

目前，“工银小白”主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明等相对比较简单的业务，后期会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项服务，还将在线下主题网点共建、无人贵金属店等多个领域开展合作，全面打通线上线下服务。

工行副行长李云泽表示，要想建设开放的金融服务生态圈，光靠工行自身的积累和努力是远远不够的，必须与外部机构开展用户共享、信息互通、能力协同等合作，推进金融服务场景创新与拓展，并以更加突出网络化、线上化、移动化为主要合作方式，实现金融服务与用户关键场景的无缝对接与嵌入。

据介绍，“工银小白”从立项到推出花了五个月的时间，最多时有工行12个部门与外部企业合作推进。

京东金融CEO陈生强表示，此次合作本质上是创造无界金融。有两个内涵，一是数字化，二是全场景化。即让金融服务不仅能够在互联网上打破服务场景局限，还能连接线上与线下，实现“O+O”式的服务。所谓“O+O”，不再是线上到线下或线下到线上单向的传导，而是以用户的活动场景为中心，双向互为入口，互为服务。

“这里的无界，更多是指服务范围上的无界，而非是突破监管框架。”他亦同时强调。

“工银小白”主要面向“千禧年”一代，即互联网时代成长起来的80后用户，这一群体的衣吃住行等生活方式都围绕线。“那么我们要重新换个思路，研究在互联网时代构建线上、线下双维获客体系，在线上要转变思路，跟着客户走，将银行网点开到互联网平台上。”工商银行个人金融业务部总经理宋建华表示。

目前工行的互联网金融品牌是一个中心+三大平台，即以网络融资中心为主体的“融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行手机银行平台”三大平台。

工行北京分行一位负责人表示，以前工行的互联网金融产品是自己的互联网平台做，现在是把工行的产品嵌到京东金融的平台；未来京东的有些产品也将嵌入工行的网银平台，比如融e购物流等。

据财新记者了解，只要是京东的用户都可以通过“工银小白”便捷地申请工行的二类账户。

宋建华介绍说，通过“工银小白”，工行和京东金融将在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合，工行提供账户和各类金融产品，京东金融依托金融科技的优势通过场景包装让工行的产品和服务更好地触达用户，比如账户在线开立，产品随时购买，无须下载银行APP，也不用到银行网点去办理。

打通账户是难点

京东金融科技事业部总经理谢锦生介绍，把银行网点开到互联网平台最大的问题是账户登录问题，即工行的用户账户和京东账户如何打通。

“在自己体系内的单一场景账户和用户有非常紧密的关联，但是怎么在不同的场景下、在保护客户隐私的情况下，把账户之间建立紧密关联，是一大难点；过去五个月中，三分之一的工作量在账户融合上。”谢锦生说，未来在合作产品上，用户如果有工行账号可以登录到京东，有一个京东账号也可以登录到工行网络银行平，能够形成更完整的用户画像。

目前工行有5.5亿线下用户、1.6万个线下网点；京东拥有2.4亿活跃网络用户，京东金融的用户有1.5亿，仅次于财付通和支付宝。但工行对用户数据的掌握主要是金融数据的属性，而京东掌握的用户数据是用户的互联网行为属性，包括电子商务交易等。“这两方面叠加可以构建一个更完整的客户画像；京东金融未来一些业务形态，包括智能客户、物流都会跟工行所有的业务整合在一起。”谢锦生表示。

谢锦生介绍，获客只是第一步，希望把用户全生命周期的价值计算得更精准，即用户获客之后怎么做业务的交叉营销，中间每个环节需要多少的投入，把这套营销体系放到“工银小白”上。

在宋建华看来，在这一新的合作模式下，在信息传达和导向方面，克服了以往传统银行决策链条长、信息衰减的弊病，可能未来还会对银行的组织架构产生冲击。“现在是总行通过省行、市行、县行管理网点，将来在许多互联网平台上开设网点，从开业到销售、风控都要靠总行来运营，个金部会有一批人当线上网点的行长。”

风险防控的重点，也将从银行内部操作风险和道德风险的防控，转向更加侧重于外部环境的技术防范。由于“工银小白”完全是客户在线自助，“风险防控的目标包括网络安全、用户欺诈、数据安全、隐私保护、媒体公关等，相应的风险控制手段也是依托于大数据、人工智能、生物识别、区块链这些新型手段。”宋建华说。